文瀝供應(yīng)鏈金融連載三十：區(qū)域性銀行 小微金融服務(wù)新思路
2019年04月01日資源
過去，憑借地方資源，區(qū)域性銀行天然積累了本地優(yōu)勢(shì)。隨著全國(guó)性銀行業(yè)務(wù)下沉、互聯(lián)網(wǎng)金融崛起，區(qū)域性市場(chǎng)難守，凈息差持續(xù)收窄。如何逆勢(shì)求存，并為長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展夯實(shí)基礎(chǔ)，是當(dāng)下區(qū)域性銀行亟待探索的課題。
“小銀行，大銀行”
從銀行規(guī)模來(lái)看，區(qū)域性城商、農(nóng)商行經(jīng)常被稱為中小銀行。但從一個(gè)經(jīng)營(yíng)區(qū)域的市場(chǎng)份額看，這些區(qū)域性城商、農(nóng)商行才是本地當(dāng)之無(wú)愧的 “大銀行”。這些區(qū)域性城商、農(nóng)商行擁有的商業(yè)銀行體制帶來(lái)了快速反應(yīng)優(yōu)勢(shì)、有與地方經(jīng)濟(jì)交融帶來(lái)了地緣性優(yōu)勢(shì)還有地方團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力和信息獲取能力的先天優(yōu)勢(shì)。
從20世紀(jì)80年代設(shè)立之初，區(qū)域性銀行的定位就是：為中小微企業(yè)提供金融支持，為地方經(jīng)濟(jì)搭橋鋪路。服務(wù)地方經(jīng)濟(jì)、服務(wù)小微企業(yè)、服務(wù)城鄉(xiāng)居民。然而，今年兩會(huì)進(jìn)一步明確：“引導(dǎo)金融機(jī)構(gòu)擴(kuò)大信貸投放、降低貸款成本”、“增強(qiáng)信貸投放能力”，并給出了數(shù)字指標(biāo)“今年國(guó)有大型商業(yè)銀行小微企業(yè)貸款要增長(zhǎng)30%以上”。隨著全國(guó)性銀行的業(yè)務(wù)下沉，如何在新環(huán)境下求發(fā)展成了區(qū)域性銀行眼下的問題。
在新的金融常態(tài)下，除了對(duì)外構(gòu)建合作，區(qū)域性銀行應(yīng)該更加重視對(duì)內(nèi)服務(wù)地方中小微企業(yè)。以下幾個(gè)方面或?qū)⒊蔀閰^(qū)域性銀行開展小微金融服務(wù)的新思路：
中小微企業(yè)客群定位
進(jìn)一步明確客群定位。不是通過傳統(tǒng)的，比如掃商圈等方式散著做，而是在服務(wù)本地中小微企業(yè)的方向上做深做透。從橫、縱兩個(gè)維度定位客群：橫即指對(duì)行業(yè)做考量，哪些行業(yè)是區(qū)域行更熟悉的，哪些行業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)波動(dòng)更穩(wěn)定?？剂恐髢?yōu)先選擇“低風(fēng)險(xiǎn)，熟悉”的行業(yè)；縱即指的是對(duì)行業(yè)做縱深，利用天然累積的與地方行業(yè)頭部企業(yè)的貿(mào)易伙伴關(guān)系,深入了解核心企業(yè)所在行業(yè)的供應(yīng)商、經(jīng)銷商和二級(jí)門店，再結(jié)合區(qū)域性銀行業(yè)務(wù)團(tuán)隊(duì)的服務(wù)能力和信息獲取能力，來(lái)實(shí)現(xiàn)客群的優(yōu)中選優(yōu)。
定位客群目的不是為了向1+N模式的供應(yīng)鏈金融方向發(fā)展，而是從獲客層面考慮，通過優(yōu)中選優(yōu)的方式，將小微金融服務(wù)做深做透。
中小微服務(wù)場(chǎng)景化
利用鏈?zhǔn)剿枷雽⒅行∥⒎?wù)場(chǎng)景化。中小微企業(yè)普遍存在可信賴業(yè)務(wù)數(shù)據(jù)的缺失或偏差等問題，大型銀行的傳統(tǒng)風(fēng)控模型對(duì)中小微企業(yè)無(wú)法進(jìn)行正確的信用評(píng)判，這也是導(dǎo)致中小微企業(yè)融資難、融資貴的癥結(jié)所在。
通過運(yùn)用鏈?zhǔn)剿枷耄劳挟a(chǎn)業(yè)鏈核心企業(yè)的信用，基于真實(shí)交易背景和物流、信息流、資金流閉環(huán)，區(qū)域性銀行能完全實(shí)現(xiàn)對(duì)中小微企業(yè)服務(wù)的場(chǎng)景化，為上下游企業(yè)提供無(wú)需抵押擔(dān)保的訂單融資、應(yīng)收應(yīng)付賬款融資。同時(shí)服務(wù)場(chǎng)景化帶來(lái)的是批量獲客、拉動(dòng)擴(kuò)張、風(fēng)險(xiǎn)可控及區(qū)域客戶匹配等優(yōu)勢(shì)。
引入外部平臺(tái)的數(shù)字化風(fēng)控能力
引入外部平臺(tái)的數(shù)字化風(fēng)控技術(shù)，建立信用風(fēng)控模型?；诠?yīng)鏈為融資業(yè)務(wù)帶來(lái)了更廣闊的融資空間，但供應(yīng)鏈上下游的不確定性也為貿(mào)易融資帶來(lái)了風(fēng)險(xiǎn)。要批量化為中小微企業(yè)提供金融服務(wù)必需要有標(biāo)準(zhǔn)的風(fēng)控手段。第三方外部平臺(tái)是個(gè)合理的解決方案，引入外部平臺(tái)的數(shù)據(jù)采集交換和處理分析能力，以數(shù)據(jù)驅(qū)動(dòng)自動(dòng)化、智能化管理中小企業(yè)信貸風(fēng)險(xiǎn)，以此建立覆蓋各類小微金融模式以及行業(yè)化的中小企業(yè)信用風(fēng)控模型。值得注意的是，采用第三方外部平臺(tái)時(shí)，平臺(tái)本身僅作為工具使用而不參與交易流程，以此確保數(shù)據(jù)采集的公平性和客觀性。
“深耕本地，借用外力，布局未來(lái)”。擴(kuò)大本地化優(yōu)勢(shì)，做深做透地區(qū)中小微企業(yè)服務(wù)，借助外部的先進(jìn)技術(shù)力量，區(qū)域性銀行的未來(lái)一定充滿了各種可能。
